Lorsque l’on décide d’investir dans un projet immobilier, très rapidement, il est question d’assurance. Il faut dire que les enjeux sont bel et bien réels : la banque doit s’assurer de pouvoir récupérer l’argent prêté en cas de décès de l’assuré. Mais, il n’est pas forcément évident pour tout le monde de comprendre le fonctionnement de cette protection fondamentale.
Ensemble, nous allons tenter d’y voir plus clair.
L’assurance décès pour une protection optimale du crédit immobilier
Si vous avez entrepris d’investir dans la pierre, et que votre projet nécessite de vous tourner vers les services offerts par une banque, l’assurance décès permet d’assurer la sécurité financière de votre achat ainsi que celle de vos proches. Rappelons tout d’abord qu’il s’agit d’une garantie se trouvant intégrée automatiquement dans un contrat d’assurance emprunteur. Son rôle se veut précis : il permet de rembourser le capital restant dû à votre banque si jamais, par malheur, vous deviez décéder avant la fin du remboursement.
Le fonctionnement n’est pas particulièrement difficile à comprendre. Si durant le remboursement de l’emprunt, en tant qu’emprunteur, vous venez à décéder, la compagnie d’assurance prend le relais et se charge de rembourser l’établissement prêteur à votre place et à la place de votre famille.
L’importance de la quotité
La quotité d’assurance est une valeur représentant la somme que la compagnie d’assurance est susceptible de prendre en charge en cas de décès. Si, par exemple, vous avez opté pour une formule avec une quotité de 100 %, c’est la totalité de la somme qui se trouve remboursée. En revanche, si vous avez opté pour une quotité de 50 %, la compagnie couvre seulement la moitié du capital restant dû à l’établissement prêteur.
Le rôle de cette protection est d’éviter à votre famille d’avoir à hériter de vos dettes et d’assumer le remboursement de votre crédit immobilier.
Choisir sa quotité en fonction de sa situation personnelle
Dans le cadre d’un emprunt individuel, une quotité de 100 % s’impose assez naturellement. Cependant, si vous êtes en couple et que vous envisagez d’emprunter dans le cadre de la réalisation de votre projet immobilier, la situation peut légèrement se complexifier. Le fait est que vous disposez, dans cette situation, de plusieurs options.
La quotité à 100 %
Par exemple, la couverture à 100 % pour chaque emprunteur offre un maximum de sécurité. Si l’un des deux conjoints vient malheureusement à décéder de façon prématurée, c’est l’intégralité du prêt qui se trouve remboursée par la compagnie d’assurance directement à l’organisme prêteur.
La quotité à 50 %
En faisant le choix d’opter pour une quotité de 50% chacun, il est possible de maintenir une couverture complète du prêt tout en bénéficiant d’un coût d’assurance plus bas. Avec une telle option, si l’un des 2 emprunteurs décède, c’est la moitié du capital restant dû qui est pris en charge par l’assureur. De son côté, la personne survivante continue d’assumer le remboursement de sa part. Enfin, nous tenons à préciser qu’il est tout à fait envisageable d’adapter les quotités en fonction des revenus respectifs de chaque emprunteur.
Ainsi, il n’est pas rare de voir certains couples opter pour une quotité de 70 % pour l’un, et de 30 % pour l’autre.
Articuler ces 2 protections dans votre stratégie
Si la plupart des personnes se trouvent confuses face à ces 2 solutions d’assurance, c’est probablement parce qu’elles peuvent intervenir en cas de décès. Néanmoins, il est préférable de souligner leur complémentarité plutôt que leur niveau de concurrence. Quand une assurance décès permet de protéger le remboursement de votre projet immobilier, une assurance vie vous permet de constituer un patrimoine que vous transmettrez à votre descendance lorsque sonne le glas.