Acheter sa résidence principale est souvent un projet d’une vie, le résultat d’un accomplissement. Mais pour beaucoup, il s’agit d’un investissement conséquent nécessitant de recourir à un prêt sur une longue durée. L’assurance emprunteur devient alors incontournable afin de se protéger en cas d’accidents de la vie. Pourtant, le choix d’une assurance n’est pas toujours simple à faire : entre les offres standard des banques et les contrats alternatifs. Comment s’assurer de faire le bon choix ? Quelles sont les subtilités à connaître lors d’un changement d’assurance en cours de prêt ? Cet article vous éclaire sur les critères essentiels pour sélectionner la meilleure assurance emprunteur et améliorer la couverture de votre crédit immobilier.
Une assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Tout d’abord, il est primordial de savoir qu’une assurance emprunteur n’est pas systématiquement obligatoire lors de la souscription d’un prêt immobilier. Par contre, dans la grande majorité des cas, la banque exigera que l’emprunteur souscrive une assurance de prêt immobilier afin de garantir le remboursement du crédit en cas de problèmes. En effet, ce contrat permet à la banque de se protéger contre d’éventuels risques tels que :
- une perte d’emploi ;
- une invalidité ;
- le décès de l’assuré.
Sans ce type de garantie, l’établissement prêteur serait exposé à un défaut de paiement des mensualités du prêt. Il est donc tout à fait logique que la banque conditionne la possibilité du financement immobilier à la condition de souscrire une assurance emprunteur. Néanmoins, dans certains cas bien précis, il est possible de se passer de cette assurance. C’est notamment le cas pour un petit crédit immobilier inférieur à un certain montant (ce dernier étant défini par chaque banque ou si l’emprunteur présente déjà des garanties jugées suffisantes). Mais, en règle générale, l’assurance emprunteur sera indispensable afin de sécuriser un prêt immobilier classique.
Dans quel cas peut-elle être utile ?
Tout d’abord, l’assurance emprunteur présente de nombreux avantages dans les situations suivantes.
En cas d’accident de la vie
Si l’emprunteur est victime d’un accident ou d’une maladie grave qui l’empêche de travailler, l’assurance prendra en charge le remboursement des mensualités du prêt. Cela évite ainsi un défaut de paiement du crédit pouvant mener à la saisie du bien immobilier.
Lors d’un décès
Si l’assuré principal décède avant le terme du prêt, l’assurance remboursera le capital restant dû à la banque. La famille n’aura pas à supporter cette charge financière en plus du deuil.
En cas de perte d’emploi
Certaines assurances prennent en charge les mensualités du prêt pendant une période déterminée en cas de licenciement ou de faillite de l’entreprise. Un filet de sécurité appréciable.
Pour protéger son conjoint
Il est possible d’assurer son conjoint co-emprunteur pour qu’il soit couvert même en cas de divorce ou de décès de l’assuré principal.
Pour bénéficier d’un taux avantageux
Les banques consentent souvent un meilleur taux quand l’emprunteur souscrit leur assurance maison.
Ainsi, dans de nombreux cas de figure, l’assurance emprunteur s’avère être un allié précieux même si elle a un coût. Elle sécurise l’emprunteur sur toute la durée du prêt.
Comment bien évaluer et comparer les différentes offres d’assurance ?
Dans un premier temps, il est nécessaire de bien analyser les garanties proposées par chaque assureur. En effet, toutes les assurances emprunteur ne se valent pas. Certaines couvrent uniquement le décès et l’invalidité alors que d’autres incluent en plus la perte d’emploi ou l’incapacité de travail. Par ailleurs, il faut bien prendre le temps de comparer le montant des cotisations. Celles-ci peuvent grandement varier d’un assureur à l’autre pour des prestations similaires. Alors, n’hésitez pas à demander des devis détaillés et complets auprès de plusieurs compagnies d’assurance afin d’être en mesure de faire le bon choix. Par ailleurs, nous vous conseillons d’étudier attentivement la définition des risques couverts. Par exemple, le taux d’invalidité à partir duquel l’assureur verse les prestations n’est pas toujours le même. Il en va de même pour la franchise en cas d’incapacité de travail. Enfin, prenez en compte des critères tels que :
- la facilité de résiliation du contrat,
- la qualité du service client,
- la solidité financière de l’assureur.
Enfin, nous vous conseillons de privilégier les compagnies les plus connues sur le marché. En procédant méthodiquement à ces vérifications, vous pourrez sélectionner l’offre d’assurance emprunteur la plus avantageuse et la mieux adaptée à votre situation personnelle.
Comment faire pour procéder à un changement d’assureur en plein cours de votre prêt
La réponse est oui. En effet, vous devez savoir qu’il est tout à fait possible de changer d’assureur emprunteur en cours de contrat grâce à la loi Lagarde de 2010 qui a instauré cette possibilité. Pour mettre en place cette démarche, vous devez commencer par trouver une nouvelle assurance emprunteur qui correspond à vos besoins actuels et à un tarif plus avantageux. Demandez des devis détaillés et comparez précisément les garanties. Une fois l’autre assureur sélectionné, adressez par courrier recommandé votre demande de changement à votre banque. Celle-ci dispose d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser votre nouveau contrat. En cas d’acceptation, votre assurance actuelle sera résiliée. Attention, votre nouvelle assurance devra présenter un niveau de garantie équivalent à l’ancienne. Et vous devrez probablement fournir de nouvelles informations salariales ou encore médicales dans le cas où votre état de santé aurait évolué. Enfin, prévoyez un délai d’au moins 2 mois entre votre demande initiale et l’entrée en vigueur effective du nouveau contrat. Mais l’opération en vaut généralement la peine pour réaliser des économies importantes sur toute la durée de votre prêt restant.
En résumé, souscrire à une assurance emprunteur est presque toujours indispensable lors de l’obtention d’un crédit immobilier, afin de se protéger des aléas de la vie. Bien qu’elle représente un coût, cette assurance peut s’avérer très utile en cas d’accident, de perte d’emploi ou de décès de l’assuré. Il est donc essentiel de bien comparer les différentes offres du marché pour choisir la solution la plus adaptée à votre situation personnelle, au meilleur rapport garanties/prix. C’est la raison pour laquelle nous vous suggérons de procéder à des simulations, et à demander des devis détaillés.