Si vous venez de décrocher un accord bancaire concernant l’achat de votre futur bien immobilier, il convient maintenant de passer à l’étape suivante : celle de l’assurance emprunteur. Peut-être ne le saviez-vous pas encore, mais il s’agit d’une protection qui pèse assez lourd dans le coût total d’un crédit et parfois même, jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la durée totale. Mais alors, comment faire pour distinguer les meilleures offres des contrats trop chers ou des contrats vraiment mal adaptés à la situation ?
Nous allons justement étudier les 3 critères les plus importants qui vous permettront de faire le bon choix sans avoir à vous tromper point
la comparaison des tarifs proposés par différents organismes
Soulignons tout d’abord que le fait de choisir une assurance emprunteur commence systématiquement par une phase de comparaison. Cela tombe bien, puisque depuis l’année 2010 la loi Lagarde vous autorise à souscrire votre protection auprès d’une compagnie d’assurance tierce. Concrètement, vous n’êtes plus dans l’obligation d’accepter l’offre groupe faite par l’établissement prêteur. Nous parlons ici de la délégation d’assurance.
Cette option peut tout changer, quand on songe aux économies potentielles qu’elle permet d’atteindre sur la durée totale du prêt. Pour comprendre la différence avec une offre groupe, vous devez savoir que le mode de calcul est tout à fait différent. Quand les assurances proposées par les banques mutualisent les risques de tous les emprunteurs, les contrats individuels des compagnies d’assurance externes ont tendance à personnaliser leurs tarifs en fonction du profil de chaque assuré.
La vérification de l’équivalence des garanties
Saviez-vous que l’établissement bancaire dont vous dépendez ne peut absolument pas refuser votre choix d’assurance si les garanties proposées respectent l’équivalence de niveau ? Mais que signifie concrètement une telle notion ?
Le fait est que chaque banque a le droit d’établir ses propres règles du jeu en matière de couverture minimale. Vous retrouvez l’ensemble de ces exigences figurant dans un document officiel que l’on nomme fiche standardisé d’information, autrement connue sous l’acronyme FSI.
En principe les garanties de base sont incluses et c’est notamment le cas avec les protections suivantes :
- le décès visant à couvrir le remboursement du capital restant dû ;
- la perte totale et irréversible d’autonomie en cas d’impossibilité d’exercer son activité professionnelle de manière définitive ;
- l’invalidité permanente totale avec un taux compris entre 66 et 99 % ;
- l’incapacité temporaire de travail dans le cadre d’un arrêt maladie ou d’un accident.
S’il est question d’un investissement locatif, la banque doit se contenter bien souvent des garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie. En revanche, s’il s’agit d’une résidence principale, cette dernière nécessite une couverture bien plus importante.
La possibilité de changer de contrat à n’importe quel moment
Lorsqu’en 2022, la loi Lemoine a été votée, elle a fait figure de révolution sur le marché de l’assurance emprunteur. Cette dernière vous autorise de nos jours, à changer votre contrat à n’importe quel moment, sans avoir à attendre la moindre date anniversaire, ni même à respecter un délai en particulier. Concrètement, si vous trouvez mieux dès le lendemain de la signature du prêt, vous avez la liberté de changer d’assurance.
Pour ce faire vous devez commencer par rassembler votre tableau d’amortissement, ainsi que votre contrat actuel et votre FSI pour ensuite, souscrire votre nouvelle assurance et la transmettre à la banque qui doit s’occuper de la résiliation elle-même, avec la nouvelle compagnie en question.