Combien peut-on emprunter avec un salaire de 1 800 € ?

Vous vous apprêtez à réaliser un achat immobilier ? Pour mener à bien votre projet, vous allez devoir faire preuve de patience et d’organisation !

Comme tout projet d’ampleur, un achat immobilier nécessite en effet de procéder par étapes, en prenant le temps de la réflexion.

Avant de partir à la recherche du bien idéal, vous devez alors bien définir votre projet, notamment, votre budget. On parle alors de capacité de financement pour exprimer votre budget global (apport et emprunt) et de capacité d’emprunt pour exprimer le montant que vous pourrez emprunter auprès d’une banque. Or, celui-ci dépend essentiellement de vos revenus ! Explications.

Quelle est la mensualité maximale quand on gagne 1 800 € par mois ?

Lorsque vous adressez une demande de prêt à une banque, celle-ci doit vérifier que vous êtes bien en capacité de rembourser le montant emprunté. Elle calcule alors votre capacité d’emprunt maximale pour la comparer au montant du crédit que vous lui demandez.

Cette capacité d’emprunt est calculée à partir de vos revenus mensuels nets, avant prélèvement de l’impôt. À partir du taux d’endettement maximal, elle calcule alors les mensualités maximales que vous pourrez rembourser chaque mois.

Le taux d’endettement maximal est fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) afin de protéger les ménages des risques de surendettement. Jusqu’alors fixé à 33 % (un tiers des revenus mensuels), il a été réévalué à 35 % en janvier 2021. Cela a eu pour conséquence une augmentation de la capacité d’emprunt de l’ensemble des Français !

Prenons pour exemple un emprunteur avec un revenu mensuel net de 1 800 €. Avant janvier 2021, celui-ci pouvait rembourser au maximum 594 € par mois de mensualités pour son crédit. Avec les taux en vigueur à cette période, il pouvait alors emprunter au maximum 153 000 € sur 25 ans.

Avec le nouveau taux d’endettement maximum, un même emprunteur peut aujourd’hui rembourser des mensualités de 630 € par mois ! Avec les taux de crédit immobilier actuels, cela donne une capacité d’emprunt maximale de 162 800 € sur 25 ans (hors assurance emprunteur), avec un taux d’intérêt à 1,22 %.

Pour connaître plus en détail les différents taux pratiqués, consultez le tableau ci-dessous :

Les autres critères qui déterminent votre capacité d’emprunt

Le taux d’endettement est l’un des principaux critères utilisés par les banques pour fixer votre capacité d’emprunt maximale. Mais ce n’est pas le seul ! Les banques analyse en effet votre situation globale, que ce soit d’un point de vue professionnel, financier, ou personnel afin de déterminer un profil emprunteur précis. Au terme de son analyse, elle pourra alors revoir votre capacité d’emprunt à la baisse, ou dans quelques cas, vous accorder une dérogation si vous présentez un très bon profil.

Le reste à vivre

Le reste à vivre correspond à la somme d’argent dont vous disposez après avoir payé vos charges fixes. Ces charges fixes ne prennent pas en compte vos dépenses énergétiques, votre assurance ou votre abonnement internet, mais seulement vos impôts et vos mensualités, et éventuellement les pensions alimentaires que vous versez.

Si votre reste à vivre semble insuffisant malgré un taux d’endettement acceptable, la banque pourra alors revoir votre capacité d’emprunt à la baisse. Chez les banques les plus exigeantes, le reste à vivre doit correspondre à 1 000 € par adulte et 500 € par enfant à charge. La plupart des banques exigent cependant un minimum de 700 € par adulte et 300 € par enfant.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt qui vous sera proposé est intimement lié à votre capacité d’emprunt. Puisqu’il a une influence sur le coût total de votre crédit, il impacte forcément votre budget. En même temps, il dépend également du risque que vous représentez pour la banque, et pourra être revu à la baisse si votre capacité d’emprunt vous permet d’emprunter sur une durée plus courte.

Les intérêts sont intégrés chaque mois aux mensualités que vous versez à la banque. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus ils représentent une part importante de vos mensualités. À mensualité égale, un t          aux d’intérêt élevé représente alors une capacité d’emprunt moins importante. À l’inverse, plus votre taux d’intérêt est faible, plus votre capacité d’emprunt augmente.

Revenons à notre exemple précédent. Un emprunteur qui dispose d’un revenu mensuel de 1 800 € par mois peut rembourser des mensualités de 630 € maximum. Nous avons vu que cela correspondait à une capacité d’emprunt maximale de 162 800 € sur 25 ans, hors assurance, avec un taux d’intérêt de 1,22 %.

Mais que se passe-t-il si on change le taux d’intérêt ? Voici comment la capacité d’emprunt de cet emprunteur évolue en appliquant un taux d’assurance de 0,34 % sur différents taux d’intérêt :

Il est donc possible de faire augmenter sa capacité d’emprunt maximale en négociant efficacement avec les banques et en présentant son dossier de prêt sous son meilleur jour. Pour vous aider à constituer votre dossier ou à  négocier votre taux immobilier, n’hésitez pas à faire appel à un courtier !

Réaliser une simulation de prêt pour connaître sa capacité d’emprunt maximale

Vous l’avez compris, votre capacité d’emprunt maximale dépend de nombreux critères. Même avec des revenus similaires, chaque emprunteur dispose alors d’une capacité d’emprunt qui lui est propre !

Pour évaluer au mieux votre capacité d’emprunt réelle, l’idéal reste d’effectuer une simulation de crédit qui vous permettra de spécifier toutes les caractéristiques de votre profil et de votre projet.

De nombreux simulateurs en ligne vous permettent de réaliser une simulation gratuite en quelques minutes. Le simulateur de prêt Pretto vous permet par exemple de réaliser une simulation d’emprunt en quelques clics, sans avoir à laisser vos coordonnées, et ainsi obtenir un taux d’emprunt et des mensualités calculés en fonction de votre situation et des taux appliqués à l’instant T